“예전에 하나 들어놨어요”라는 대답이 아까운 이유

은행에 갔다가 직원에게 IRP 계좌를 하나 만들어두라는 권유를 받은 적 있나요? 노후를 위한 거라니 나쁠 것 없겠다 싶어 가입해요. 설명을 들으며 몇 군데 서명하고 나면 미뤄둔 숙제를 하나 끝낸 기분도 들어요. 나도 이제 연금이 있구나.

그렇게 10년이 지났다고 해볼게요.

10년 동안 그 돈은 무엇을 하고 있었을까

가령 한 사람은 계좌의 돈이 줄곧 원리금보장상품에 들어가 있었어요. 그런데 그게 어떤 상품인지, 만기는 언제였는지, 지금 적용되는 금리가 얼마인지는 잘 몰라요. 다른 사람은 계좌에 돈을 넣은 뒤 운용상품을 따로 고르지 않고 그대로 뒀어요. 그 돈이 지금 어떤 형태로 보관되거나 운용되는지 확인하지 못한 채로요.

두 사람에게 연금 준비를 하고 있냐고 물으면 아마 이렇게 답할 거예요.

“네, 예전에 하나 들어놨어요.”

문제는 상품이 아니라 ‘모른다’는 것

IRP는 쉽게 말하면 노후를 위해 돈을 모으고 운용하는 개인 연금계좌예요. 계좌를 만드는 것만으로 끝나는 게 아니라, 그 안에서 돈이 어떤 상품에 들어가 있는지를 내가 정하고 확인하는 구조예요.

원리금보장상품에 넣어둔 게 잘못이라는 뜻은 아니에요. 돈을 쓸 시기와 감당할 수 있는 손실을 생각해서 고른 거라면 충분히 이유 있는 선택이에요. 아까운 건 노후를 위해 마련한 돈이 무슨 일을 하는지 모르는 사이에 10년이 흘렀다는 점이에요. 그동안 무엇을 고를 수 있었는지 알아볼 기회도 같이 지나갔고요.

무심했던 게 아니라 바빴던 거예요

그렇다고 그 사람을 탓하고 싶지는 않아요. 회사 일, 아이들 일, 이번 달 카드값을 챙기고 나면 몇십 년 뒤에 쓸 돈은 늘 다음 순서가 되니까요. 은행 앱을 열어도 낯선 이름이 가득하니, 괜히 건드렸다가 잘못될까 싶어 다시 닫게 되고요.

그 마음을 이해하면서도, 그냥 두기에는 아깝다는 생각이 들어요. 그 돈은 아침마다 출근하고, 내키지 않는 일을 견디고, 사고 싶은 걸 뒤로 미루며 남겨둔 돈이에요. 언젠가 일을 줄이거나 그만뒀을 때 나를 돌봐주기를 바라며 모은 돈이기도 하고요. 적어도 그 돈이 어디에 있고 어떻게 쓰일지는 조금 더 알아도 좋지 않을까요.

이 연재에서 다룰 것

이 연재는 책 『은퇴 후 월급을 설계하라』의 앞부분을 기사로 옮긴 거예요. 책 전체로는 연금을 모을 때 받을 수 있는 도움, 모은 돈을 불리는 방법, 언제부터 얼마씩 꺼내 쓸지, 그리고 세금과 건강보험료를 지나 실제 생활비로 남는 돈까지 다뤄요. 이번 1~6화는 그 출발점인 ‘내 노후에는 한 달에 얼마가 필요한가’를 함께 계산해요.

목표는 수익률 경쟁이 아니에요. 더 높은 수익률을 좇다가 마음 편히 지낼 수 없다면 그것도 원하는 노후는 아닐 테니까요. 반대로 오래전의 선택을 한 번도 돌아보지 않은 채 괜찮겠거니 넘기고 싶지도 않고요. 내 형편에 맞게 고르고, 형편이 달라지면 다시 살펴볼 수 있을 만큼 이해해보자는 거예요.

오늘 해볼 일

• 오래 열어보지 않은 연금계좌를 앱이나 홈페이지에서 열어보기

• 잔고 아래 적힌 상품 이름부터 천천히 읽어보기

• 상품마다 만기와 지금 적용되는 금리를 확인하기

• 고르지 않고 그대로 둔 돈이 있는지 살펴보기

• 모르는 말이 나오면 적어두기 — 거기서부터 시작하면 돼요

그 돈을 모아온 사람도, 앞으로 그 돈으로 살아갈 사람도 나예요.